Yezzer — AOV-adviseur online
Vergelijken met adviesMeerdere offertes naast elkaar en hulp bij de aanvraag
- Vergelijkt AOV's van verschillende verzekeraars
- Helpt bij het aanvragen van offertes
- Adviseur: vraag vooraf hoe de beloning geregeld is
Broodfonds of AOV: wat past bij jou?
Een broodfonds is voor veel zzp'ers het eerste vangnet: goedkoop, zonder keuring en gebaseerd op vertrouwen. Maar het stopt na twee jaar. Hier lees je wat het wel en niet dekt, en hoe het zich verhoudt tot een AOV.
In het kort. Een broodfonds dekt kortdurende ziekte, een AOV dekt langdurige arbeidsongeschiktheid. Wie het allebei wil afdekken zonder de hoofdprijs te betalen, combineert een broodfonds met een AOV met een wachttijd van twee jaar.
Broodfonds, AOV en verplichte basis-AOV vergeleken
| Kenmerk | Broodfonds | Private AOV | Verplichte basis-AOV (voorstel) |
|---|---|---|---|
| Wat het is | Schenkkring van 20 tot 50 ondernemers | Verzekering bij een verzekeraar | Publieke verzekering via het UWV |
| Uitkering | € 750 tot € 3.000 per maand | Gekozen bedrag, tot 70–90% van je inkomen | 70% van je inkomen, maximaal het minimumloon |
| Duur | Maximaal 2 jaar | Tot de eindleeftijd van je polis | Langdurig |
| Wachttijd | 1 maand | Naar keuze, van 1 maand tot 2 jaar | 2 jaar |
| Kosten | Vaste inleg, los van leeftijd en beroep | Persoonlijke premie, stijgt met leeftijd en risico | 5,4% van je winst, maximaal € 171 per maand |
| Fiscaal | Inleg niet aftrekbaar | Premie aftrekbaar in box 1 | Nog niet definitief |
| Keuring | Geen medische keuring | Gezondheidsverklaring | Geen keuring |
De verplichte basis-AOV is een wetsvoorstel: percentages, bedragen en startdatum kunnen nog veranderen. Zie onze pagina over de verplichte AOV voor zzp'ers.
Wanneer een broodfonds goed werkt
Een broodfonds past vooral bij zzp'ers met een stabiel inkomen die kortdurende uitval willen opvangen zonder dure premie. Omdat de kosten niet afhangen van leeftijd of beroep, is het relatief aantrekkelijk voor oudere ondernemers en voor beroepen met een hoge AOV-premie, zoals in de bouw. Je moet wel ondernemer zijn, gezond bij toetreding en een minimuminkomen halen.
Het fonds draait op vertrouwen en betrokkenheid: je kent de andere deelnemers, je komt een paar keer per jaar bij elkaar en een ziekmelding wordt binnen de groep besproken. Dat sociale aspect is voor de een een voordeel, voor de ander een drempel.
De zwakke plek: na twee jaar
Na maximaal twee jaar stoppen de schenkingen. Bij een ernstige ziekte, een burn-out die lang duurt of blijvende beperkingen sta je daarna zonder inkomen. Dat risico is klein maar de gevolgen zijn groot. Daarom is de combinatie met een AOV met een lange wachttijd voor veel deelnemers de logische volgende stap.
Een AOV als aanvulling
a.s.r. — AOV voor ondernemers
Klassieke AOVEen volwaardige AOV bij een grote Nederlandse verzekeraar
- Dekt ook langdurige arbeidsongeschiktheid, niet alleen de eerste jaren
- Wachttijd en verzekerd bedrag zelf te kiezen
- Premie aftrekbaar in box 1
- Medische acceptatie: uitsluitingen of een premieopslag zijn mogelijk
- Premie stijgt met je leeftijd en het risico van je beroep
Zzuper — Uitkering ineens
Bedrag ineensEen betaalbare aanvulling op een broodfonds of een eigen buffer
- Uitkering ineens bij ernstige ziekte, blijvende invaliditeit of overlijden door een ongeval
- Het bedrag is vrij te besteden
- Vervangt je maandinkomen niet bij langdurige uitval
Veelgestelde vragen
Hoe werkt een broodfonds?
Een broodfonds is een groep van 20 tot 50 ondernemers die elk maandelijks geld op een eigen rekening zetten. Wordt een deelnemer ziek, dan schenken de anderen hem of haar elke maand een bedrag, maximaal twee jaar lang. Het fonds werkt op basis van onderling vertrouwen: er is geen verzekeraar en geen medische keuring.
Wat kost een broodfonds?
Volgens openbare informatie bestaat de inleg uit een maandbedrag tussen ongeveer 34 en 113 euro, afhankelijk van het gekozen schenkingsniveau, plus een maandelijkse contributie en eenmalige inschrijfkosten. Controleer de actuele bedragen bij Broodfonds zelf. De inleg is niet fiscaal aftrekbaar, in tegenstelling tot een AOV-premie.
Hoeveel krijg je uit een broodfonds?
Je kiest zelf een niveau. De maandelijkse schenkingen liggen volgens openbare informatie tussen 750 en 3.000 euro, gedurende maximaal twee jaar, na een wachttijd van een maand.
Telt een broodfonds straks mee voor de verplichte AOV?
Volgens het huidige wetsvoorstel vallen ook deelnemers aan een schenkkring onder de verplichte basisverzekering. Alleen een private AOV die aan bepaalde voorwaarden voldoet, geeft volgens het voorstel een uitzondering. Over de positie van broodfondsen wordt nog politiek gediscussieerd, dus volg de behandeling in de Kamer.
Kan ik een broodfonds en een AOV combineren?
Ja, en dat is precies waarom die combinatie populair is. Het broodfonds vangt de eerste twee jaar op, een AOV met een wachttijd van twee jaar dekt daarna de langdurige uitval. Door die lange wachttijd is de AOV-premie veel lager dan bij een polis die al na een maand uitkeert.