AOV vergelijken voor zzp'ers
Als zzp'er heb je geen vangnet van een werkgever. Wij zetten de mogelijkheden naast elkaar, van een volwaardige AOV tot een broodfonds, en rekenen voor wat het jou ongeveer kost.
Indicatie, geen offerte
Geschatte AOV-premie per maand
Verzekerd jaarbedrag circa € 36.000 (80% van je inkomen). Na belastingaftrek kost het middelpunt je ongeveer € 78 per maand.
Ter vergelijking, de voorgestelde verplichte basis-AOV: € 171 per maand, met een uitkering van maximaal het minimumloon na twee jaar wachttijd.
Vul een jaarinkomen tussen € 10.000 en € 250.000 en een leeftijd tussen 18 en 66 jaar in.
Vangnetten bij arbeidsongeschiktheid naast elkaar
Wat moet je vangnet in elk geval kunnen?
Vink aan wat voor jou zwaar weegt: de tabel toont alleen de soorten die eraan voldoen, de beste match bovenaan.
| Aanbieder | Soort | Uitkering | Wachttijd | Past bij | LinkAanbieder |
|---|---|---|---|---|---|
| a.s.r. AOV voor ondernemers | Klassieke AOV | Maandelijks, tot gekozen eindleeftijd | Naar keuze | Een volwaardige AOV bij een grote Nederlandse verzekeraar | Bekijken |
| Centraal Beheer AOV voor zzp'ers | Klassieke AOV | Maandelijks, tot gekozen eindleeftijd | Naar keuze | Wie zijn zakelijke verzekeringen bij één partij wil onderbrengen | Bekijken |
| TAF Inkomensbeschermer zelfstandige | Inkomensbeschermer | Vast maandbedrag, beperkte duur | Zie voorwaarden | Je vaste lasten afdekken voor minder premie dan een volledige AOV | Bekijken |
| Zzuper Uitkering ineens | Bedrag ineens | Eenmalig bedrag | Niet van toepassing | Een betaalbare aanvulling op een broodfonds of een eigen buffer | Bekijken |
| Yezzer AOV-adviseur online | Vergelijken met advies | Polissen van meerdere verzekeraars | Per polis | Meerdere offertes naast elkaar en hulp bij de aanvraag | Bekijken |
| Broodfonds Schenkkring | Collectief | € 750 – € 3.000 p/m, max. 2 jaar | 1 maand | Zzp'ers die kortdurende uitval samen willen opvangen | Meer info |
Geordend op soort vangnet, niet op vergoeding. Premies van een AOV zijn persoonlijk en hangen af van je leeftijd, beroep en gezondheid: alleen de offerte en de polisvoorwaarden van de aanbieder zijn bindend.
Twijfel je tussen een AOV, een broodfonds of een combinatie? Doe de keuzehulp in vijf vragen.
Kies de pagina die bij jouw situatie past
Een AOV is maatwerk. Deze pagina's behandelen de vragen die zzp'ers het vaakst stellen voordat ze een keuze maken.
- Keuzehulp vangnet Welke combinatie past bij jou
- AOV-premie berekenen Kosten en besparen
- AOV aftrekbaar Wat je netto betaalt
- Broodfonds of AOV Verschillen en combineren
- AOV via het UWV De vrijwillige verzekering
- Verplichte AOV voor zzp'ers Stand van zaken 2026
- AOV in de bouw Zwaar beroep, hogere premie
- Rechtsbijstand voor zzp'ers Conflicten met opdrachtgevers
Waar let je op bij een AOV
Wanneer ben je arbeidsongeschikt
Dit is het belangrijkste en minst zichtbare verschil tussen polissen. Bij beroepsarbeidsongeschiktheid krijg je een uitkering als je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen. Bij passende arbeid kijkt de verzekeraar of je ander werk kunt doen dat bij je opleiding en ervaring past. Bij gangbare arbeid telt elk werk dat je nog zou kunnen doen. Hoe ruimer de dekking, hoe hoger de premie: veel polissen combineren een paar jaar beroepsdekking met daarna passende arbeid.
De wachttijd
De wachttijd, of eigenrisicoperiode, is de periode die je zelf overbrugt voordat de uitkering start. Een maand wachttijd is duur, een jaar wachttijd is aanzienlijk goedkoper. Met een eigen buffer of een broodfonds kun je een langere wachttijd kiezen en zo flink op je premie besparen.
Het verzekerde bedrag en de eindleeftijd
Je kunt meestal 70 tot 90 procent van je gemiddelde inkomen verzekeren. Verzeker niet meer dan je werkelijk nodig hebt voor je vaste lasten: elke duizend euro extra kost premie. Een lagere eindleeftijd, bijvoorbeeld 60 in plaats van je AOW-leeftijd, verlaagt de premie ook, maar laat de laatste jaren onbeschermd.
De acceptatie
Een volwaardige AOV vraagt een gezondheidsverklaring. Wees daarin volledig: een onjuiste verklaring kan later een reden zijn om niet uit te keren. Heb je een medische geschiedenis, dan helpt een adviseur die meerdere verzekeraars benadert om de beste acceptatie te vinden.
Veelgestelde vragen
Wat is een AOV precies?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) keert een maandelijks bedrag uit als je door ziekte of een ongeval niet of minder kunt werken. Als zzp'er heb je geen werkgever die je loon doorbetaalt en geen WIA-uitkering via het UWV: een AOV vervangt die bescherming. De uitkering start na de wachttijd die je zelf kiest en loopt maximaal tot de eindleeftijd van je polis.
Is een AOV verplicht voor zzp'ers?
Nog niet. Het kabinet heeft een wetsvoorstel voor een verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen bij de Tweede Kamer ingediend, met 2030 als beoogde startdatum. Beide Kamers moeten nog instemmen, dus de regels en de datum kunnen veranderen. Op onze pagina over de verplichte AOV houden we de stand van zaken bij.
Wat kost een AOV per maand?
Dat verschilt sterk per persoon. Openbare vergelijkingen noemen een bandbreedte van ongeveer 60 tot 500 euro per maand. Je beroep, je leeftijd, het verzekerde bedrag en de gekozen wachttijd bepalen waar je uitkomt. Met de rekenhulp bovenaan deze pagina krijg je een eerste indicatie op basis van je eigen gegevens. De premie is aftrekbaar in box 1, dus netto betaal je minder.
Wat is het verschil tussen een AOV en een broodfonds?
Een AOV is een verzekering die kan uitkeren tot je pensioen. Een broodfonds is een groep van 20 tot 50 ondernemers die elkaar bij ziekte maximaal twee jaar een schenking geven. Een broodfonds is goedkoper en kent geen medische keuring, maar dekt geen langdurige arbeidsongeschiktheid. Veel zzp'ers combineren beide: een broodfonds voor de eerste twee jaar en een AOV met een lange wachttijd daarna.
Kan een verzekeraar mij weigeren?
Ja. Bij een volwaardige AOV vul je een gezondheidsverklaring in. Op basis daarvan kan de verzekeraar je accepteren, een uitsluiting opnemen voor een bestaande klacht, een premieopslag rekenen of je weigeren. Wie geweigerd wordt, kan vaak nog terecht bij een broodfonds, een inkomensbeschermer met lichtere acceptatie of een uitkering ineens.