Een AOV kost de ene zzp'er zestig euro per maand en de andere vijfhonderd. Vier factoren verklaren bijna het hele verschil. Reken eerst je eigen indicatie uit, en lees daarna waar je kunt bijsturen.
Indicatie, geen offerte
Geschatte AOV-premie per maand
Verzekerd jaarbedrag circa € 36.000 (80% van je inkomen). Na belastingaftrek kost het middelpunt je ongeveer € 78 per maand.
Ter vergelijking, de voorgestelde verplichte basis-AOV: € 171 per maand, met een uitkering van maximaal het minimumloon na twee jaar wachttijd.
Vul een jaarinkomen tussen € 10.000 en € 250.000 en een leeftijd tussen 18 en 66 jaar in.
Verzekeraars delen beroepen in risicoklassen in. Kantoorwerk valt in de laagste klasse, fysiek zwaar werk zoals bouw, installatie of schoonmaak in de hoogste. Het verschil kan oplopen tot een factor drie bij hetzelfde inkomen. Omschrijf je werkzaamheden in een aanvraag dus nauwkeurig: een te zware omschrijving kost onnodig premie, een te lichte kan bij een claim tegen je werken.
De premie stijgt met de leeftijd, omdat de kans op langdurige uitval toeneemt. Wie op jonge leeftijd een AOV afsluit, betaalt niet alleen minder, maar heeft ook vaak een schonere gezondheidsverklaring en dus minder kans op uitsluitingen.
Je verzekert meestal 70 tot 90 procent van je gemiddelde inkomen over de afgelopen jaren. De premie stijgt evenredig mee. Reken uit wat je minimaal nodig hebt voor je vaste lasten en privé-uitgaven, en verzeker dat bedrag in plaats van automatisch het maximum.
Hoe langer je de eerste periode zelf overbrugt, hoe lager de premie. De sprong van één maand naar drie maanden, en van drie maanden naar een jaar, levert telkens een merkbare besparing op. Met de rekenhulp hierboven zie je het effect direct.
Netto betaal je minder. De premie is aftrekbaar in box 1 als uitgave voor inkomensvoorzieningen. In de eerste belastingschijf van 2026 (35,75 procent) kost een premie van 200 euro je netto zo'n 128,50 euro per maand. Een uitkering is daarentegen belast. Alles over de aftrek lees je op onze pagina AOV aftrekbaar.
Een volwaardige AOV bij een grote Nederlandse verzekeraar
Wie zijn zakelijke verzekeringen bij één partij wil onderbrengen
Meerdere offertes naast elkaar en hulp bij de aanvraag
Ja. De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is aftrekbaar in box 1 van je aangifte inkomstenbelasting, als uitgave voor inkomensvoorzieningen. Het is geen zakelijke kostenpost in je winst-en-verliesrekening, maar een persoonlijke aftrekpost. Daar staat tegenover dat een eventuele uitkering belast is.
De rekenhulp op deze pagina geeft een indicatie op basis van je inkomen, leeftijd, soort werk en wachttijd. Voor een exacte premie heb je een offerte nodig: verzekeraars kijken ook naar je precieze beroepsomschrijving, je gezondheid en de dekking die je kiest. Vraag bij voorkeur meerdere offertes aan met dezelfde uitgangspunten, zodat je ze eerlijk kunt vergelijken.
Verzekeraars delen beroepen in risicoklassen in. Fysiek zwaar werk geeft een grotere kans op uitval en een langere hersteltijd, dus een hogere premie. Een timmerman of schilder betaalt daardoor vaak een veelvoud van wat een IT-consultant met hetzelfde inkomen betaalt. Op onze pagina over de AOV in de bouw staan de manieren om de premie toch betaalbaar te houden.
Deels. Een langere wachttijd met een eigen buffer of broodfonds, een verzekerd bedrag dat aansluit op je werkelijke vaste lasten en een eindleeftijd die past bij je pensioenplanning verlagen de premie flink. Bezuinigen op het arbeidsongeschiktheidscriterium is riskanter: daar zit het verschil tussen wel en geen uitkering.